NHG biedt zekerheid bij het afsluiten van een hypotheek, mits je binnen de kostengrens blijft. Dit artikel legt de belangrijkste punten uit.
Wat is NHG?
NHG is een garantie die ervoor zorgt dat je in bepaalde gevallen van betalingsproblemen wordt geholpen, en kan samenhangen met je keuze voor hypotheekrenteaftrek.
Voordelen van een hypotheek met NHG
Met NHG profiteer je vaak van een lagere hypotheekrente. Meer over de keuze voor je hypotheekvorm lees je in annuïteitenhypotheek vs. lineaire hypotheek of de hoofdgids over hypotheek en zorgverzekering.
De NHG-kostengrens in 2026
In 2026 bedraagt de reguliere NHG-kostengrens €470.000. Financier je ook energiebesparende maatregelen mee in je hypotheek, dan geldt een verhoogde grens van €498.200. Deze grens geldt uniform, ongeacht het type woning, en wordt jaarlijks geïndexeerd aan de huizenprijsontwikkeling.
Wanneer kun je echt aanspraak maken op de garantie?
De garantie van NHG geldt niet automatisch bij elke betalingsachterstand: je moet eerst aantoonbaar meewerken aan een oplossing, bijvoorbeeld via herfinanciering of verkoop van de woning. Pas als er daarna nog een restschuld overblijft die redelijkerwijs niet aan jou te wijten is, kan de Waarborgfonds Eigen Woningen deze onder voorwaarden voor zijn rekening nemen.
Rekenvoorbeeld: renteverschil met en zonder NHG
Het renteverschil tussen een hypotheek met en zonder NHG lijkt klein, maar telt over de looptijd flink op. Stel dat je een hypotheek van €350.000 afsluit met een rente van 4,1% zonder NHG, tegenover 3,9% met NHG, een verschil van 0,2 procentpunt zoals in de praktijk regelmatig voorkomt.
Op jaarbasis scheelt dat ongeveer €700 aan rente, en over de eerste tien jaar van je hypotheek al snel enkele duizenden euro's, ook na verrekening van de eenmalige borgtochtprovisie van 0,4% (€1.400 bij dit voorbeeld). Hoe langer je de hypotheek aanhoudt zonder oversluiten, hoe groter het cumulatieve voordeel van de lagere NHG-rente wordt ten opzichte van de eenmalige premie.
Kwijtschelding van de restschuld: hoe werkt dat?
Moet je je woning gedwongen verkopen, bijvoorbeeld na een scheiding, langdurige arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, en blijft er na verkoop een restschuld over, dan onderzoekt het Waarborgfonds Eigen Woningen eerst of de situatie redelijkerwijs niet aan jou te wijten is.
Is dat het geval, dan kan de resterende schuld onder voorwaarden geheel of gedeeltelijk worden kwijtgescholden, zodat je met een schone lei verder kunt. Is de gedwongen verkoop wél het gevolg van bijvoorbeeld onverantwoord financieel gedrag, dan vervalt het recht op kwijtschelding en blijft de restschuld volledig voor eigen rekening.
Voor wie is NHG minder interessant?
Koop je een woning die ruim boven de kostengrens van €470.000 valt, dan heb je sowieso geen keuze: NHG is dan simpelweg niet mogelijk voor je volledige hypotheekbedrag. Ook als je financieel zeer solide staat, met een lage loan-to-value en een ruime buffer, kan het renteverschil met NHG beperkter uitvallen, waardoor de eenmalige premie zich minder snel terugverdient.
Overweeg in dat geval goed of de geruststelling van de garantie opweegt tegen de kosten, zeker als je toch al weinig risico loopt op een gedwongen verkoop met restschuld. Lees ook de hoofdgids over hypotheek en zorgverzekering voor een breder overzicht van alle keuzes rond je hypotheek.
Hoe vraag je NHG aan bij je hypotheek?
Je hoeft NHG niet apart aan te vragen bij een afzonderlijke instantie. Je hypotheekadviseur of geldverstrekker neemt de garantie automatisch mee in het hypotheekvoorstel, mits je koopsom en bijkomende kosten binnen de geldende kostengrens blijven.
Bij de aanvraag toetst de geldverstrekker of je voldoet aan de voorwaarden van het Waarborgfonds Eigen Woningen, waaronder een reële verhouding tussen je inkomen en de hoogte van de hypotheek. Voldoe je hieraan, dan wordt de eenmalige borgtochtprovisie van 0,4% meegenomen in de slottermijn bij de notaris, waarna de garantie direct ingaat zodra de hypotheekakte is gepasseerd.
Sluit je later je hypotheek over bij een andere geldverstrekker, bijvoorbeeld om te profiteren van een lagere rente, dan kun je NHG in veel gevallen opnieuw aanvragen. Blijft je resterende hypotheekschuld binnen de op dat moment geldende kostengrens, dan betaal je wederom een eenmalige borgtochtprovisie over het nieuwe leningbedrag, maar profiteer je ook weer van de bijbehorende renteverlaging bij je nieuwe geldverstrekker.
Twijfel je of oversluiten met behoud van NHG voordeliger is, vraag dan bij je adviseur een concrete berekening op waarin de nieuwe rente, de eenmalige kosten en de resterende looptijd worden meegenomen.