Het depositogarantiestelsel beschermt je spaargeld als een bank failliet gaat. Dit artikel legt uit hoeveel dekking je precies hebt en waar je op moet letten.
Wat dekt het depositogarantiestelsel?
Binnen de Europese Unie is spaargeld tot €100.000 per persoon per bankvergunning gegarandeerd, mocht de bank onverhoopt failliet gaan. Dit geldt voor vrijwel alle reguliere spaar- en betaalrekeningen.
De garantie geldt voor elke bank met een vergunning van een Europese toezichthouder, dus niet alleen voor Nederlandse banken. Ook bekende buitenlandse namen die actief zijn op de Nederlandse markt vallen onder een vergelijkbaar stelsel in hun thuisland.
Per bank, niet per rekening
Heb je meer dan €100.000 spaargeld, overweeg dit dan te spreiden over meerdere bankvergunningen om volledige dekking te behouden. Zie ook beste spaarrekeningen in Nederland en de hoofdgids over Box 3 en sparen.
Controleer bij twijfel altijd onder welke bankvergunning een rekening precies valt: sommige banken bieden meerdere merken aan die in werkelijkheid onder dezelfde vergunning opereren, waardoor de dekking per saldo lager uitvalt dan je op het eerste gezicht zou denken.
Check: val ik onder dezelfde bankvergunning?
Kies twee spaarmerken om te zien of je spaargeld gezamenlijk of apart gedekt wordt door het depositogarantiestelsel.
ING en SNS Bank vallen onder aparte bankvergunningen.
Elk saldo wordt apart gedekt tot € 100.000, samen dus tot € 200.000 dekking.
Bankvergunningen en merknamen kunnen wijzigen. Controleer bij twijfel het actuele openbare register van De Nederlandsche Bank (DNB).
Uitzonderingen en extra bescherming
In een aantal specifieke situaties geldt een hogere dekking dan de standaard €100.000. Dit is bijvoorbeeld het geval bij een tijdelijk hoog saldo door de verkoop van een woning, een erfenis of een uitkering, waarvoor sommige landen een verhoogde garantie van enkele maanden hanteren.
Spaargeld dat je aanhoudt via een beleggingsrekening bij een broker valt doorgaans niet onder het depositogarantiestelsel, maar onder het beleggerscompensatiestelsel, dat een lager maximumbedrag kent. Controleer daarom altijd onder welk stelsel een rekening valt voordat je een groter bedrag ergens onderbrengt.
Gezamenlijke rekeningen, zoals een gezamenlijke spaarrekening van partners, worden voor de dekking apart behandeld: elke rekeninghouder krijgt in beginsel zijn eigen aandeel in de garantie van €100.000, bovenop eventuele individuele rekeningen bij diezelfde bank.
Hoe verloopt een uitbetaling?
Gaat een bank failliet, dan neemt De Nederlandsche Bank (DNB) de uitvoering van het depositogarantiestelsel op zich. Rekeninghouders hoeven zelf doorgaans geen ingewikkelde claim in te dienen: DNB gebruikt de klantgegevens van de bank om de uitbetaling te organiseren.
Dit proces is in de praktijk nog niet vaak nodig geweest in Nederland, maar de regeling bestaat juist om dit soort situaties snel en ordentelijk te kunnen afhandelen, zodat spaarders niet langdurig zonder toegang tot hun geld komen te zitten.
Het bedrag wordt overgemaakt naar een rekening bij een andere, gezonde bank. Hiervoor moet je mogelijk eenmalig je rekeningnummer doorgeven als DNB dit niet al automatisch kan achterhalen.
Rekenvoorbeeld: €140.000 spreiden
Heb je €140.000 spaargeld bij één bank, dan is €40.000 daarvan niet gedekt mocht deze bank failliet gaan. Verdeel je dit bedrag bijvoorbeeld over twee banken met verschillende bankvergunningen, €90.000 bij de ene en €50.000 bij de andere, dan valt je volledige vermogen binnen de garantie van €100.000 per bank en loop je geen enkel risico op dit vlak.
Dezelfde logica geldt bij nog grotere bedragen: spreid je bijvoorbeeld €250.000 over drie afzonderlijke bankvergunningen, dan blijft elk deel ruim onder de dekkingsgrens, mits je vooraf controleert dat de banken niet onder dezelfde vergunning vallen.
Welke producten vallen wel en niet onder het DGS?
Niet elk financieel product bij een bank valt onder het depositogarantiestelsel. De tabel hieronder laat zien welke veelvoorkomende producten wel en niet gedekt zijn.
| Product | Onder het DGS? |
|---|---|
| Vrij opneembare spaarrekening | Ja |
| Betaalrekening | Ja |
| Spaardeposito | Ja |
| Beleggingsrekening (aandelen, fondsen) | Nee, ander stelsel |
| Obligaties uitgegeven door de bank zelf | Nee |
Twijfel je of een product onder het depositogarantiestelsel valt, vraag dit dan expliciet na bij je bank of beleggingsplatform voordat je een groter bedrag onderbrengt. Zie ook sparen versus beleggen in Box 3 voor het fiscale verschil tussen beide productcategorieën.
Veel websites van banken vermelden expliciet welke producten onder het depositogarantiestelsel vallen, meestal in de algemene voorwaarden of op een aparte informatiepagina. Lees dit na bij twijfel, zeker voordat je een nieuw of minder bekend spaarproduct afsluit.
Beoordeel een spaarproduct dus altijd op twee punten: valt het onder het depositogarantiestelsel, en blijft je saldo per bankvergunning onder de €100.000. Alleen dan ben je zeker van volledige bescherming van je spaargeld.
Controleer deze twee punten niet alleen bij het openen van een nieuwe rekening, maar ook periodiek daarna, aangezien je saldo kan groeien door rentebijschrijvingen of extra inleg en daardoor alsnog boven de dekkingsgrens kan uitkomen.
Zo blijf je als spaarder altijd volledig beschermd, zonder onnodig risico te lopen op een deel van je vermogen bij een onverhoopt bankfaillissement.