Verander je van baan, dan kun je je opgebouwde pensioen laten overdragen naar je nieuwe pensioenuitvoerder. Dit artikel legt uit wanneer dat verstandig is.
Wat is waardeoverdracht?
Bij waardeoverdracht wordt de waarde van je opgebouwde pijler 2-pensioen overgedragen naar de pensioenregeling van je nieuwe werkgever.
Wanneer is het verstandig?
Vergelijk de dekkingsgraad en voorwaarden van beide uitvoerders voordat je besluit. Meer over je totale pensioensituatie lees je in pensioengat herkennen en aanvullen of de hoofdgids over jaarruimte en pensioengat.
Automatische overdracht van kleine pensioenen
Voor zogeheten kleine pensioenen, met een lage jaarlijkse uitkering, geldt een aparte regeling: pensioenuitvoerders mogen deze automatisch overdragen naar je nieuwe pensioenregeling, zonder dat je hier zelf een aanvraag voor hoeft in te dienen. Dit voorkomt dat kleine pensioenaanspraken verspreid raken over meerdere uitvoerders en onnodig administratief versnipperd blijven.
Binnen welke termijn moet je waardeoverdracht aanvragen?
Wil je zelf waardeoverdracht aanvragen voor een regulier pensioen, dan geldt hiervoor meestal een termijn van zes maanden na de start van je nieuwe pensioenregeling. Dien je de aanvraag later in, dan kan je nieuwe pensioenuitvoerder deze alsnog in behandeling nemen, maar is hij daartoe niet altijd verplicht.
Praktijkvoorbeeld: twee pensioenfondsen vergelijken
Stel, je oude pensioenfonds heeft een dekkingsgraad van 115% en je nieuwe pensioenfonds zit op 102%. In dit geval is overdragen mogelijk minder gunstig, omdat je bij je oude fonds een financieel sterkere basis voor je opgebouwde pensioen achterlaat.
Is het precies andersom, met een nieuw fonds dat een hogere dekkingsgraad en gunstigere voorwaarden biedt, dan kan waardeoverdracht juist voordelig zijn. Vraag bij twijfel altijd een vergelijkend overzicht op bij beide uitvoerders voordat je een aanvraag indient.
Veelgemaakte fouten bij waardeoverdracht
Een veelgemaakte fout is het negeren van de aanvraagtermijn, waardoor je nieuwe uitvoerder het verzoek later mag weigeren. Een andere fout is overdragen zonder de voorwaarden te vergelijken, puur omdat het overzichtelijker lijkt om alles bij één uitvoerder te hebben.
Vergeet ook niet dat een eventueel pensioengat los staat van waardeoverdracht: het overdragen van bestaand pensioen lost geen tekort op, daarvoor is aanvullende opbouw via je jaarruimte nodig.
Hoe vraag je waardeoverdracht precies aan?
Je start de aanvraag meestal bij je nieuwe pensioenuitvoerder, niet bij de oude. De nieuwe uitvoerder vraagt vervolgens zelf de benodigde gegevens op bij je vorige pensioenfonds en berekent welke pensioenaanspraken je daarvoor terugkrijgt.
Houd er rekening mee dat deze procedure soms enkele maanden in beslag neemt, omdat beide uitvoerders eerst actuariële berekeningen moeten uitvoeren voordat de definitieve overdracht plaatsvindt.
Waardeoverdracht bij een overstap naar zzp
Stap je over van loondienst naar het zzp'erschap, dan is waardeoverdracht in de klassieke zin meestal niet van toepassing, omdat je geen nieuwe pensioenregeling via een werkgever hebt om naar over te dragen.
Je opgebouwde pijler 2-pensioen blijft dan gewoon staan bij je voormalige pensioenfonds, terwijl je als zzp'er verder bouwt via je jaarruimte in pijler 3.
Meerdere waardeoverdrachten in je loopbaan
Verander je meerdere keren van werkgever, dan kun je in principe ook meerdere kerenwaardeoverdracht aanvragen. Bij elke overstap maak je opnieuw een afweging tussen laten staan bij de oude uitvoerder of meenemen naar de nieuwe.
Heb je al meerdere malen waardeoverdracht gedaan, controleer dan via mijnpensioenoverzicht.nl of alle eerdere overdrachten correct zijn verwerkt, zodat er geen opgebouwd pensioen onvindbaar tussen oude dienstverbanden is blijven hangen.
De rol van een financieel adviseur bij waardeoverdracht
Bij grotere pensioenbedragen of complexe situaties, bijvoorbeeld meerdere eerdere werkgevers of een combinatie met pijler 3-producten, kan een onafhankelijk financieel adviseur helpen om de voor- en nadelen van waardeoverdracht in jouw specifieke situatie te wegen.
Een adviseur kijkt onder meer naar de dekkingsgraad van beide pensioenfondsen, de opbouwpercentages en de gevolgen voor je pensioengat, voordat hij een concreet advies geeft.
Wat als je oude pensioenfonds ophoudt te bestaan?
Pensioenfondsen kunnen fuseren, hun regeling onderbrengen bij een verzekeraar of in bepaalde gevallen liquideren. In zo'n situatie wordt je opgebouwde pensioen in principe altijd overgedragen naar een andere uitvoerder, ook zonder dat je hier zelf om hebt gevraagd.
Krijg je bericht over een dergelijke collectieve waardeoverdracht, controleer dan goed of de nieuwe uitvoerder vergelijkbare voorwaarden en een vergelijkbare dekkingsgraad biedt als je oude pensioenfonds, en vraag bij twijfel om een onafhankelijke toelichting.
Zorg er bovendien voor dat je adresgegevens actueel zijn bij elk pensioenfonds waar je ooit hebt opgebouwd, zodat correspondentie over een eventuele collectieve waardeoverdracht je ook daadwerkelijk bereikt. Controleer dit het liefst jaarlijks via mijnpensioenoverzicht.nl, zodat geen enkel opgebouwd pensioen onvindbaar raakt.